Almanya’da sigorta sistemi zamanı oldukça eskidir ve bununla beraber de fazlaca detaylı bir hal almıştır. Bu ülkede yaşamaya karar verdiyseniz, Almanya’da sigorta çeşitleri hakkında informasyon sahibi olmalısınız. Almanya şeklinde her anlamda güvenliğin ön planda olduğu bir ülkede yaşarken, oluşabilecek görkemli durumlara karşı hazırlıklı olmak amacıyla birbirinden değişik alanlarda sigorta yaptırmanız yararınıza olacaktır.
Almanya’da sigorta çeşitleri Türkiye’ye bakılırsa oldukça geniş kapsamlıdır. Ülkede, kişi başına düşen sigorta poliçesi sayısı Avrupa Birliği averajının da fazlaca üstündedir. Aklınıza bile gelmeyecek alanlarda, oluşabilecek riskler için geniş kapsamlı sigorta türleri mevcuttur. Hangi sigortaların mecburi, hangi sigortaların isteğe bağlı bulunduğunu ve bu sigortaların kapsamının ne işe yaradığını algılamak zor olabilir. Bu yazımızda Almanya’da sigorta sisteminin genel işleyişinin yanında Almanya’daki mecburi sigortalar ve yaptırmanızı önerdiğimiz kişiye bağlı olan önemli sigorta türlerinden bahsedeceğiz.
Alman sigorta sistemi, Federal Mali Denetleme Kurumu (BaFın) tarafınca düzenlenmektedir. Birçok sigorta acentesinin tekliflerinden yararlanabilir ve kendiniz için en uygun seçenekleri bu sigorta acenteleri arasından seçebilirsiniz. En iyi teklifi aldığınızdan güvenilir olmak için sigorta şirketlerinin web sayfalarını daha da önemlisi değişik firmaların sunmuş olduğu sigortala paketlerinin karşılaştırıldığı web sayfalarına göz atmanızı tavsiye ediyoruz.
Almanya’da sigorta çeşitleri ile Türkiye’dekinin karşılaştırılması
Almanya’da sigorta sistemi, Türkiye’den fazlaca daha gelişmiş bir yapıya haizdir. OECD istatistikleri detaylı olarak incelendiğinde Almanya’da yaşam sigortası için harcanan miktar 87 milyon Euro civarındayken Türkiye’de bu miktar 7 milyon Türk lirası (2020 kur oranına bakılırsa averaj 1 Milyon euro) olarak hesaplanmıştır (Kaynak OECD) . Almanya’da sigorta kültürü oldukça yerleşmiş bir olgu olarak karşımıza çıkıyor. Evvel de belirttiğimiz şeklinde Almanya’da 2016 senesinde yaşam sigortası özelinde gerçekleşen poliçe adedi 88.3 milyon (Kaynak: GDV), Türkiye’de ise aynı yılda gerçekleşen yaşam sigortası poliçe sayısı 11 milyon adettir (Kaynak: TÜSAF). Almanya ve Türkiye arasındaki sigorta karşılaştırmalarına bakıldığında Almanya’da sigorta sistemi Türkiye’ye bakılırsa daha fazlaca bir potansiyele haizdir.
Almanya’da sigorta nereden alınır?
Almanya’da sigorta almak için üç önemli kanal bulunuyor:
- Sigorta acenteleri
- Sigorta şirketleri
- Fiyat karşılaştırma siteleri
Bir tek şunu da unutmayalım: Almanya’ya kısa sürede taşındıysanız, sigorta şirketlerini ve poliçe detaylarını bilmek ve karşılaştırmak fazlaca zor olacak, bilhassa de Almanca bilmiyorsanız.
 |
Almanya’da sigorta çeşitleri
Esenlik sigortası (Krankenversicherung)
Almanya’da sigorta sistemi içinde en önemli sigortaların başlangıcında sağlık sigortası (Krankenversicherung) gelir. Toplumsal devlet anlayışına dayanarak, ülkede ikamet eden çoğumuz sağlık sigortasına haiz olmak zorundadır. Eğer tertipli bir geliriniz var ise sağlık sigortası maaşınızdan tertipli olarak kesilecektir. Eğer özgür meslek sahibiyseniz, haiz olduğunuz sigortaya tertipli olarak sağlık sigortası priminizi ödemeniz gerekir. Eğer herhangi bir işiniz yoksa ve ekonomik olarak sağlık sigortası yaptırabilecek durumda değilseniz, bir dilekçe ile devletten toplumsal yardım talebinde bulunabilirsiniz. Almanya’da sağlık hizmeti her insanoğlunun ulaşabileceği bir devlet hizmeti olarak görülür.
Esenlik sigortası (Krankenversicherung), sağlığınızı tehdit eden bir fazlaca riske karşı geniş kapsamlı güvence elde eden sigortadır. Sağlığınızın bozulması durumunda tıbbi giderlerinizin ve hastane masraflarınızın karşılanmasını sağlar. Esenlik sigortası devlet tarafınca sağlanan mecburi sağlık sigortası (Kamu Esenlik Sigortası – Gesetzliche Krankenversicherung) ve hususi sağlık sigortası (Private Krankenversicherung) olarak ikiye ayrılır. Ek olarak Türkiye’den öğrenci olarak Almanya’ya gelmeyi planlayan kişiler için ise, Almanya’da öğrenci sağlık sigortası mevcuttur.
Almanya’daki sağlık sigortası, Türkiye’dekinden fazlaca değişik. Bu mevzuyla ilgili detaylı yazımıya burada ulaşabilirsiniz.
İş yaşamı ile ilgili sigortalar
Almanya’da sigorta sistemi, iş yaşamı çerçevesinde oluşabilecek riskleri de en aza indirebilecek şekilde değişik sigortalar sunar, Bunlar;
- İşsizlik Sigortası (Arbeitslosenversicherung): İşinizi kaybetmeniz durumunda işsizlik maaşı alabilmenizi mümkün kılan sigortadır. İşsizlik sigortanızı işvereninizle ortak olarak ödersiniz, size ilişik olan kısım brüt gelirinizden her ay otomatikman kesilir. Ek olarak özgür meslek sahibiyseniz, bu sigortayı ödemekle yükümlüsünüz.
- Kamu Emeklilik Sigortası (Rentenversicherung): Alman sigorta sistemi içinde geçmişi oldukça eski olan kamu emeklilik sigortası (Gesetzliche Rentenversicherung), Almanya’da çalışanlar için zorunludur. Çalışan olarak emeklilik sistemine dahil olmak için minimum 5 yıl süresince kamu emeklilik sigortası primi ödemiş olmanız gerekiyor.
- Kamu Kaza Sigortası (Gesetzliche Unfallversicherung): Almanya’da sigorta sistemi içinde mecburi olan kamu kaza sigortası, tamamen işveren tarafınca ödenen ve işle ilgili kaza, yaralanma ve hastalıklardan sonrasında tedavi harcamalarını karşılayan sigortadır.
Taşıt sigortası(Autoversicherung)
Almanya’da sigorta sistemi, taşıt sigortasını (Kfz Versicherung yada Autoversicherung) Almanya’daki tüm sürücüler için mecburi hale getirmiştir. Almanya’da bir taşıta haiz olmak ve geçerli bir plaka almak için taşıt sigortası yaptırmanız gereklidir. Sigortanın kapsamında üç değişik taşıt sigortası vardır:
- Üçüncü Taraf Yükümlülük Sigortası (Haftpflicht): Kaza durumunda üçüncü taraflara ve diğeri araçlara verilen tüm hasarları kapsayan yasal zorunluluğu olan taşıt sigortasıdır. Bu sigorta kapsamında kaza sizin hatanızsa, kendi aracınızda bulunan ziyanı kapsamaz.
- Kısmi Kapsam Sigortası (Teilkasko): Yukarıdaki sigorta seçeneğini de kapsayan Kısmi Kapsam Sigortası (Teilkasko), ek olarak hırsızlık girişimi, yangın, naturel afetler şeklinde araçlardan kaynaklanmayan riskler için meydana getirilen sigorta türüdür.
- Kapsamlı Sigorta (Vollkasko): Yukarıdaki sigortaları da kapsayan ve aracınızın tüm hasarları dahil olmak suretiyle meydana getirilen sigortadır.
Bu sigorta ile ilgili yazımız da burada mevcut.
Maluliyet sigortası (Berufsunfähigkeitsversicherungen)
Maluliyet sigortası (Berufsunfähigkeitsversicherungen), kaza yada yaralanma sonrası engelli olma durumuna bakılırsa gelir elde etmenizi elde eden bir sigortadır. Bu mecburi bir sigorta değildir. Almanya’da sigorta sistemi, maluliyet hallerinde sağlık sigortasına bu sigortayı eklemeyi elde eden bir sigortacılık sistemine haizdir.
Yaşam sigortası (Lebensversicherung)
Yaşam sigortası (Lebensversicherung), ölüm durumunda, sigorta şirketinin evvelde seçilen varislere uygun oranda para ödemesi yapılmasını elde eden sigorta türüdür. Almanya’da sigorta sistemi içinde yaşam sigortası; banka kredisi, ipotek şeklinde ödemesi devam eden banka işlemlerini de kapsamaktadır.
Ev eşya sigortası (Hausratversicherung)
Almanya’da sigorta sistemi içinde mecburi olmayan sigortalar kapsamında bulunan ev eşya sigortası (Hausratversicherung), yangın, naturel afetler, ihtimaller içinde diğeri hasar ve zararlar için evin ve evin içindeki eşyaları kapsayan sigorta türüdür.
Bu sigorta ile ilgili yazımız da burada mevcut.
Almanya’da sigorta çeşitleri içinde hukuk sigortası (Rechtsschutzversicherung)
Almanya’da sigorta sistemi içinde “Rechtsschutzversicherung” olarak malum hukuk sigortası, bilhassa bu ülkede yaşayan yabancılar için oldukça önemlidir. Yasal bir ihtilaf ya da mahkeme durumunda, mahkeme harcamaları ve avukat tutma şeklinde durumları kapsayan bir sigorta türüdür. Değişik mahkemeler için ne şeklinde bir ücretle karşılaşacağınızı bilemeyeceğinizden bilhassa Almanya’da yaşayan yabancılar için oldukça önemli bir sigorta bulunduğunu belirtmeden geçmeyelim.
Hukuk sigorta ile ilgili yazımız da burada mevcut.
Ferdi kaza sigortası
Almanya’da ferdi kaza sigortası, kazalara karşı kendisini güvence altına almak isteyen kişilerin tercih etmiş olduğu bir sigorta türüdür ve yaptırılması mecburi değildir. Bir tek günlük hayatta meydana gelebilecek kalıcı sakatlık ve hatta ölümle sonuçlanabilecek kazalara karşı önlem almak isteyenler için ferdi kaza sigortası kuşkusuz doğru bir seçim.
Mali mesuliyet sigortası
Almanya’da üçüncü şahıslara karşı mali mesuliyet sigortası, ya da bir diğeri ismiyle kişisel sorumluluk sigortası, sizi dikkatsizlik yada tedbirsizlik sonucunda, üçüncü şahıslara karşı verebileceğiniz maddi ve bedensel zararlara karşı güvence altına alan bir sigorta türüdür. Almanya’da kişisel sorumluluk sigortası, yapılması mecburi olmayan bir sigorta türüdür.
Almanya’da kişisel sorumluluk sigortası ile ilgili yazımız da burada mevcut.
Seyahat sigortası (Reiseversicherung)
Almanya’da yaşıyorsanız, Türkiye’de yada herhangi bir ülkede tatildeyken hastalanırsanız yada bir kaza geçirirseniz, acil durumlar haricindeki tıbbi masrafların çoğunu bir fazlaca süre kendiniz karşılamak zorunda kalırsınız. Alman sağlık sigortası şirketleri, ortaya çıkan masrafların bir tek bir kısmını karşılamaktadır. Bir tek oldukça uygun fiyatlara satın alınabilen seyahat sağlık sigortası (Reiseversicherung), yurt dışı seyahatlerinizde yapacağınız kişisel ya da aile hekimliği harcamalarınızı daha kapsamlı bir halde güvence altına almaktadır.
Almanya’da seyahat sağlık sigortası ile ilgili yazımız da burada mevcut.