Almanya’da yasal sağlık sigortası, ülkede yaşayan kişilerin mecburi olarak haiz olması gereksinim duyulan sağlık sigorta türlerinden birisidir. Yasal sağlık sigortası (Gesetzliche Krankenversicherung), ülkenin sağlık sisteminin temel bir unsuru olarak kabul edilir.
Yasal sağlık sigortası, genel sigorta, kamu sigortası ya da mecburi sigorta olarak da ifade edilebilir. Yasal sağlık sigortasının yanında Almanya’da hususi sağlık sigortası da mevcuttur.
Almanya’daki sağlık sistemi, vatandaşların ve sakinlerin sağlık hizmetlerine erişimini güvence altına alır ve geniş kapsamlı bir sağlık sigortası kapsamını ihtiva eder. Özetlemek gerekirse sağlık sistemi, yasal sağlık sigortasının dayanışma ilkesi ile her sigortalıya, gelirine yada ödediği prim miktarına ve hastalık riskine bakılmaksızın, tıbbi açıdan lüzumlu olan yasal sağlık sigortasından faydalanmasını güvence eder.
Almanya’da yasal sağlık sigortası kimler içindir?
Her çalışan yasal bir sağlık sigortasına katkıda bulunmakla yükümlüdür. Hangi sağlık sigortası türünü istediğinizi yalnızca aşağıdaki durumlarda seçebilirsiniz:
- Senelik 69.300 Euro’dan (2024 yılı için) fazla kazanıyorsanız.
- Özgür çalışıyorsanız (örneğin özgür çalışıyorsanız ya da kendi işinizi yürütüyorsanız).
- Devlet memurusunuz.
Özetlemek gerekirse yukarıdakilerden bir tanesine haiz değilseniz yasal sağlık sigortası kapsamında olmalısınız.
Almanya’da yasal sağlık sigortası kapması
Yasal sağlık sigortanız var ise, sigortanın kapsamında aşağıdakiler de bulunur:
Hastalık yardımı
Hastalık sebebiyle çalışamamanız durumunda bir oldukça vakit işvereniniz altı hafta süresince maaşınızı karşılar. Bundan sonrasında, yasal sağlık sigortası kapsamında olan çoğumuz 78 haftaya kadar hastalık parası alma hakkına haizdir.
Annelik parası
Yasal sağlık sigortasına katkıda bulunursanız, bir oldukça vakit doğumdan ilkin ve sonrasında altı hafta süresince annelik parası alma hakkına da haiz olmuş olmuş olmuş olmuş olmuş olmuş olursunuz.
Uzun soluklu bakım sigortası
Uzun soluklu bakım sigortaları bir oldukça vakit yasal sağlık sigortalarının bir kolu olarak işletilir; bundan dolayı yasal sağlık sigortası tarafınca sigortalıysanız, hastalık ve yaşlılık durumunda uzun soluklu bakım yardımlarını da talep edebilirsiniz.
Çocuk hastalık parası
Hem siz hem de evladınız yasal bir sağlık sigortası kapsamında sigortalıysanız, evladınız hastalanırsa ve ona bakmak için işten izin almak zorunda kalırsanız, çocuk hastalık parası (Kinderkrankengeld) talep etme hakkınız vardır.
Almanya’daki en malum yasal sağlık sigortası sağlayıcıları
Devlet yasal sağlık sigortasını düzenlemiş olduğundan Almanya’da mevcud 100’den fazla sağlık sigortasının yararları ve maliyetleri birbirine benzerdir. En büyük farkları bonus programları, alan şahıs hizmetleri ve ek katkı oranlarında bulabilirsiniz.
Vasistdas olarak Almanya’da en iyi yasal sağlık sigortası sağlayıcıları olarak size Barmer, AOK, DAK ve TK’yı değerlendirmenizi öneriyoruz.
Abonelik sürecinde Türkçe destek, bonus programları ve diğeri sigortalara nazaran fazlaca daha dijital olmasıyla Barmer rakiplerinin önüne geçiyor.
Peki, Almanya’daki en iyi sağlık sigortası hangisi?
Almanya’da malum sigortalardan hepsi hakkaten iyi ve birbirlerinden farkları hakkaten de fazlaca azca. ANCAK bazıları sizin için birazcık daha iyi olabilir. Sözgelişi DAK Sigorta ile dördünün içinde en yüksek sigorta primini ödemek zorunda kalırsınız ve karşılığında büyük bir yarar almazsınız.
Bu karşılık, bilhassa expat ve göçmenler içinde fazlaca popüler olan Barmer ile aylık primleriniz daha düşük olur ve abonelik sürecinde Türkçe olarak destek alabilirsiniz.
Gelin şimdi sigorta şirketlerini kendi içinde değerlendirelim. Yalnız unutmayalım: Bu firmanın hepsi hakkaten iyi, bir tek bazıları birazcık daha iyi 🙂
| Değerlendirme kriterleri | Barmer | AOK | DAK | TK |
|---|---|---|---|---|
| 2023 sonrası katkı oranı + Ek katkı oranı (Zusatzbeitrag) | %14,6 + %1,5 | %14,6 + %1,0’den %1,9’a (Eyalete nazaran) | %14,6 + %1,7 | %14,6 + %1,2 |
| Bonus programları | Bonus programı yılda 150 Euro’ya kadar kazanma ve 100 Euro’ya kadar sağlık bilinci programı ile para iadesi. | Sağlığınıza dikkat ettiğinizi kanıtlayarak 130 Euro’ya kadar kazanabilirsiniz. | FOCUS-MONEY (45/2022) tarafınca en iyi bonus program seçildi. | Bonus programı ile 200 Euro’ya kadar kazanma şansı. |
| Dijital süreçler | Abonelik süreci tamamen online ve Türkiye’de tedavi için lüzumlu TA11 belgesi mobil uygulamada anında indirilebiliyor. BARMER Teledoktor-App ile doktorla cep telefonunuzdan görüşebilirsiniz. | Diğerlerine kıyasla dijitalleşme mevzusunda birazcık daha geride kalmış durumda. | DAK App uygulaması ile ihtiyacınız olan şeyleri cep telefonunuzdan halledebilirsiniz. | Abonelik ve alan şahıs hizmetleri süreci dijital olarak yönetiliyor. TK Doc uygulaması ile mobil olarak doktorlarla konuşabilirsiniz. |
| Mobil uygulama puanı | 4,7 (136 bin yorum) | 4,7 (40 bin yorum) | 4,6 (38 bin yorum) | 4,8 (316 bin yorum) |
| Türkçe abonelik süreci | Abonelik sürecinde Türkçe ve İngilizce destek. | Abonelik sürecinde İngilizce destek mevcut, Türkçe yok. | Abonelik sürecinde İngilizce destek mevcut, Türkçe yok. | Abonelik sürecinde İngilizce destek mevcut, Türkçe yok. |
| Sigortanın aktivasyon süreci | Aynı iş günü içinde | 1 hafta içinde | 1 hafta içinde | 3 gün içinde |
| Genel değerlendirme | Tavsiye ediyoruz: Türkçe abonelik hizmeti, süratli onay ve tamamen dijital. | Eyalete nazaran fiyatlandırma, bazı eyaletlerde fazlaca pahalı olabilir. Dijitalleşme mevzusunda birazcık daha geride. | En pahalısı (yüksek prim), diğerlerine nazaran bilinirliği birazcık daha azca. Değişik alt tarifeler seçebilirme cazip. | Tavsiye ediyoruz: En büyük sağlık sigortası sağlayıcısı, dijital yalnız Türkçe abonelik süreci yok. Üyelik 3 güne kadar sürebiliyor. |
Yasal sağlık sigortası şirketleri
Şimdi gelin Almanya’daki en malum yasal sağlık sigortası şirketlerine bir göz atalım.
Almanya’da Barmer Sigorta
Barmer Krankenkasse, Almanya’da etkinlik gösteren bir sağlık sigortası kurumudur. 1800’lerin başından beri hizmet veren Barmer Krankenkasse, Almanya’da en büyük beş sağlık sigortası şirketinden biridir. BARMER, Almanya’da averaj 8,5 milyon üyeye hizmet veriyor. Kurum bununla birlikte expat ve göçmenlere sağlık sigortası sağlama mevzusunda uzmanlaşmıştır.
Barmer diğeri sigorta sağlayıcılarına nazaran fazlaca daha yenilikçi ve dijital servisler sunuyor. Barmer ile ilgili en önemli farklılık diğeri sigortalardan olmayan Türkçe abonelik desteği. Barmer bununla birlikte İngilizce olarak abonelik desteği ve Teledoktor ile abonelerine parasız tıbbi danışmanlık sağlıyor. Özetlemek gerekirse evinizden çıkmadan cep telefonunuzla doktorunuzu arayabiliyorsunuz.
Barmer’in servisleri:
- Internasyonal çalışanlar, öğrenciler ve aileler ödüllü sağlık sigortasından kolayca yararlanabilir.
- Üyelik sürecinde Vasistdas’a hususi Türkçe destek
- Tavsiye edilen aşılar için %100 güvence
- Her yıl 100 €’dan fazla nakit ödül kazanın
- BARMER Teledoktor – İngilizce parasız tıbbi danışmanlık
- AB içinde seyahat ederken acil durum teminatı
- Ödüllü BARMER-App – Her şeyi online olarak kolayca yönetin
- Parasız aile sigortası
 |
Almanya’da AOK Sigorta
AOK Krankenkasse, Almanya’da etkinlik gösteren bir sağlık sigortası kurumudur. AOK (Allgemeine Ortskrankenkasse), 1884 senesinde kurulan ve Almanya’da en eski ve en büyük sağlık sigortası şirketlerinden biridir. AOK Krankenkasse, geniş bir üye kitlesine haiz olup, üyelerine kapsamlı sağlık hizmetleri sunmaktadır.
AOK sigorta diğeri sigorta şirketlerine nazaran birazcık daha geleneksel kalıyor ve dijital çözümleri diğerlerine nazaran daha azca.
Ek olarak, Almanya’da AOK eyalet bazlı olarak şirketleşmiş durumda ve sağlık sigortası primleri de bölgesel olarak değişiyor. Sözgelişi Berlin’de yaşıyorsanız AOK Nordost’a üye olarak %1,9 ek katkı oranı (Zusatzbeitrag) öderken, Magdeburg’ya yaşıyorsanız AOK Sachsen-Anhalt’a üye olmalısınız ve bu durumda %1,0 ek katkı oranı (Zusatzbeitrag) ödeyeceksiniz.
Almanya’da DAK Sigorta
Almanya’nın en büyük yasal sağlık sigortalarından önde gelen DAK-Gesundheit, 230 senelik deneyimiyle Almanya’nın en köklü sağlık hizmeti sağlayıcılarından birisi. DAK Sigorta, Almanya’da averaj altı milyon kişiyi güvence altına almış bulunmakta.
Almanya’da DAK Sigorta, en iyi sağlık sigortaları içinde en pahalısı. DAK’ın en pahalı olmasının sebebi de ek katkı oranının (Zusatzbeitrag) Barmer, AOK ya da TK’ya nazaran daha yüksek olması. 2023 senesinde bu oran %1,7’dır.
Almanya’da TK Sigorta
TK (Techniker Krankenkasse), Almanya’da etkinlik gösteren bir sağlık sigortası kurumudur. 1884 senesinde kurulan TK, Almanya’nın en büyük ve en eski sağlık sigortası şirketlerinden biridir. Üyelerine kapsamlı sağlık hizmetleri sunan TK, çağıl ve yenilikçi bir yaklaşımla sağlık bakımı, tedavi harcamaları, ilaç temini ve sağlıklı yaşam mevzularında geniş bir yelpazede destek sunmaktadır.
Techniker Krankenkasse Almanya’da en iyi sağlık sigortası kurumlarından biri. TK Sigorta, Ocak 2023 itibariyle 11.4 milyon üyeye hizmet vererek Almanya’daki en fazla pazar payına haiz sigorta şirketi olmuş durumdadır. TK’nın bu kadar büyük olmasının en büyük sebebi rakiplerinden fazlaca daha ilkin pazara girmesi ve bir oldukça büyük firmanın çalışanlarına otomatikman bu şirketi tavsiye etmesi diyebiliriz.
TK Sigorta İngilizce olarak abonelik esnasında ve sürecinde alan şahıs hizmetleri desteği sağlıyor.
TK Sigorta ile sağlık sigortasını buradan online yaptırabilirsin (Bir tek İngilizce destek).
Almanya’da yasal sağlık sigortası primi iyi mi hesaplanır?
Sağlık sigortası için ödeyeceğiniz aylık prim, sigortalı olmayı seçtiğiniz yasal sağlık sigortası fonuna (Krankenkasse) bağlıdır. Primi hesaplarken iki kıymet hesaplanır. Birinci kıymet, devlet katkı oranı olan %14,6’dır. İkinci kıymet ise ek katkı payıdır (Zusatzbeitrag).
Her Krankenkasse, harcamalarını karşılamak için %1,9’a kadar ek katkı oranı ekleme hakkına haizdir. Averaj ek katkı oranı %1,6’dır. Bu iki değerin toplamının brüt maaşınızla çarpılmasıyla priminiz hesaplanır.
Almanya’da kamu sağlık sigortasının maliyeti brüt gelirinizin averaj olarak %16,2’si kadardır. Sağlık sigortasının maliyet hesaplamasında esas alınan bir azami gelir miktarı (Höchstbeitrag ya da Beitragsbemessungsgrenze) vardır. Bu miktar, 2024 senesinde senelik 62.100 Euroluk bir gelirdir. Dolayısıyla, geliriniz daha yüksek olsa bile, kamu sağlık sigortanız için daha oldukça ödeme yapmanız gerekmeyecektir. Bununla birlikte, azami gelir miktarı neredeyse her yıl artar, bundan dolayı kamu sağlık sigortası maliyetiniz de her yıl artacaktır.
Bu yüzden ek katkı oranı en düşük olan sigortayı seçerek maliyetleri düşürebilirsiniz yalnız maliyet kadar önemli başka kriterlere de göz atmanız gerekir.
Güncel yıla ilişik katkı oranı oranlarına, Alman Sağlık Bakanlığı internet adresinden de bakabilirsiniz.
Almanya’da yasal sağlık sigortası ücretleri
Almanya’da kamu sağlık sigortası (şu demek oluyor ki yasal sağlık sigortası) için averaj maliyetleri bordrolu çalışanlar için ayda averaj 400 Euro olmakla birlikte özgür meslek sahipleri yada özgür çalışanlar için averaj 700 Euro’dur. Almanya’da öğrenci sağlık sigortası tutarı de ayda averaj 120 Euro’dur.
Yalnız bahsettiğimiz şeklinde ödeyeceğiniz tam para maaşınıza nazaran değişecektir.
İlgili yazımız: Almanya’da öğrenci sağlık sigortası
Almanya’da Kamu sağlık sigortası maliyetinin örnek hesaplaması
Aylık brüt maaş 3.000 Euro olursa toplam ödenmesi gereksinim duyulan aylık sigorta primi:
| Aylık brüt maaş 3.000 Euro olursa | Katkı oranı yüzdesi | Aylık toplam prim ödemesi |
|---|---|---|
| Barmer Sigorta | %14,6 + %1,5 | 483 Euro |
Aylık brüt maaş 5.000 Euro olursa toplam ödenmesi gereksinim duyulan aylık sigorta primi:
| Aylık brüt maaş 4.987,5 Euro olursa | Katkı oranı yüzdesi | Aylık toplam prim ödemesi |
|---|---|---|
| Barmer Sigorta | %14,6 + %1,5 | 803 Euro |
Diyelim ki ayda brüt 5.000 Euro kazanıyorsunuz ve Barmer ile sigortalısınız. Bu durumda maliyet hesaplamasında esas alınan bir azami gelir (Höchstbeitrag ya da Beitragsbemessungsgrenze) aylık 4.987,50 Euro olacaktır. Barmer için bu gelir üstünden %14,6’sina ek olarak %1,5 şu demek oluyor ki toplam %16,1’ini prim olarak ödenecek.
ANCAK, eğer çalışıyorsanız, işvereniniz diğeri yarısını karşıladığı için bir tek yarısını ödemek zorunda kalacaksınız. Özetlemek gerekirse, bir çalışan olarak, Alman kamu sağlık sigortanız için ayda en fazla 401,49 Euro ödeyeceksiniz. Bu meblağ direkt maaş bordronuzdan düşülür.
Özgür meslek sahibiyseniz ya da özgür çalışıyorsanız, tüm harcamaları kendiniz karşılamak zorundasınız. Yüksek gelirli bir özgür meslek sahibi olduğunuzda, hususi sağlık sigortası daha iyi ve daha ucuz bir seçenek olabilir. Sigorta şirketiniz aylık tutarı direkt banka hesabınızdan alacaktır.
Eğer 25 yaşın altında bir öğrenciyseniz ve ebeveynleriniz Almanya’da kamu sigortalısıysa, ebeveynleriniz üstünden parasız bir halde sigortalanabilirsiniz. Ek bir işiniz var ise ve ayda 520 Euro fazla kazanıyorsanız, kendiniz sigortalı olmanız ve ayda averaj 110 Euroluk indirimli bir öğrenci tutarı ödemeniz gerekir. Eğer 25-30 yaş arası bir öğrenciyseniz, indirimli öğrenci tarifesini de ödersiniz.
| Aylık brüt maaş 3.000 Euro olursa | Aylık toplam prim ödemesi |
|---|---|
| Herhangi bir sigorta şirketi | 102 Euro |
| Aylık brüt maaş 4.987,5 Euro olursa | Aylık toplam prim ödemesi |
|---|---|
| Herhangi bir sigorta şirketi | 170 Euro |
Uzun soluklu bakım sigortası (Pflegeversicherung) maliyeti, evladınız var ise brüt gelirinizin %3,05’i, evladınız yoksa %3,4’ü kadardır. Bir çalışan olarak işvereniniz de bu masrafların yarısını karşılarken, özgür çalışanlar yada özgür meslek sahipleri bunu kendileri ödemek zorundadır.
Bu örnekte görüldüğü şeklinde, Barmer ya da herhangi bir sigortalı bir çalışan olarak Almanya’da kamu sağlık sigortası ve uzun soluklu bakım için ödeyeceğiniz toplam maksimum meblağ ayda 476,31 Euro’dur. Eğer daha azca kazanıyorsanız, daha azca ödersiniz.
Kamu sağlık sigortası ile ilgili sık sorulan sorular
Bu bölümde kamu şu demek oluyor ki yasal sağlık sigortası ile ilgili sizlerden gelen soruları cevaplıyoruz:
Yasal sağlık sigortası çocuklar ve eşler için ne kadar?
Yasal sağlık sigortasında çocuklar ve anne/babalar bir aile sigortası üstünden parasız bir halde birlikte sigortalanabilir.
Yasal sağlık sigortası ile iyi mi muayene olunur?
Bir yasal sağlık sigortasına haiz olduğunuzda, bir hekim muayenehanesinin yada hastanenin resepsiyonunda vermeniz gereksinim duyulan bir sağlık sigortası kartı alırsınız. Bu kart yardımıyla doktorunuz tüm harcamaları (karşılanan) otomatikman sağlık sigortanıza satmaca eder, böylece herhangi bir evrak işiyle uğraşmak zorunda kalmazsınız.
Almanya’da sağlık sigortası beni kabul etmek zorunda mı?
Evet. Almanya’da herhangi bir kamu sağlık sigortası sağlayıcısının sizi kabul etmesi gerekir, şu demek oluyor ki sigorta öncesinde bir hastalığınız olsa bile. Yalnız hususi sigortanın sizi reddetme hakkı mevcut.
Almanya’da yasal sağlık sigortası hangi tedavileri kapsar?
Alman yasal sağlık sigortası, aşağıdakiler de dahil olmak suretiyle oldukça kapsamlı bir güvence sunar:
- Hastane tedavisi
- Aile hekimi ve hekim ziyaretleri
- Evde bakım yada fizyoterapi şeklinde rehabilitasyon
- 35 yaşından itibaren sağlık kontrolleri
- Kanser taraması
- İlaçlar, pansumanlar, terapiler ve işitme cihazları yada tekerlekli sandalyeler şeklinde yardımlar
- Diş kontrolleri
- 18 yaşına kadar ortodonti tedavisi, protezler ve kronlar
Meydana getirilen tedavinin sağlık sigortası şirketi tarafınca ödenmeyeceği durumlarda ilgili sağlık görevlisi tarafınca uyarılırsınız.
Ek tedavi ödemesi (Zuzahlung) nedir?
Yasal sağlık sisteminin harcamalarını karşılamaya destek olmak için, hastalardan sağlık hizmetlerinin maliyeti için küçük ek ödemeler (Zuzahlungen) yapmaları beklenir.
Sigortalılar bir takvim yılı içinde brüt gelirlerinin %2’den fazlasını geçim harcamaları için ek tedavi ödemesi olarak ödemek zorunda değildir.
Aynı ağır hastalık için uzun soluklu tedavi gören sigortalılar ya da örneğin yapılandırılmış bir tedavi programına katılan kronik hastalar için brüt gelirin %1’i oranında bir geçim harcanması sınırı geçerlidir.
Toplumsal yardım alanlar söz mevzusu olduğunda, ek tedavi ödemelerinin senelik en fazla ödenecek miktarının hesaplanmasında hane reisinin standart oranı esas alınır.
Yük sınırı, huzurevi ve bakımevi sakinleri için de geçerlidir.
Almanya’da emekliler için sağlık sigortası
Almanya’da emekliler de sağlık sigortası yaptırmakla yükümlüdür. Emek harcama hayatınızın ikinci yarısının %90’ında yasal bir sağlık sigortasına katkıda bulunduysanız, emekliler için yasal bir sağlık sigortası (gesetzliche Krankenversicherung der Rentner) programına katkıda bulunmanız gerekir.
Sağlık sigortası primleri emekli maaşınızdan kesilecektir (yasal emekli maaşınızın averaj %14,6’sı ve hususi yada şirket emekli maaşları da dahil olmak suretiyle tüm ek gelirler). Emekli sandığınız, yasal emekli maaşınızdan alınan primin %50’sine katkıda bulunacaktır. Özetlemek gerekirse siz bir tek kalan %50’sini ödeyeceksiniz.
Kriterleri karşılamıyorsanız, GKV’ye gönüllü olarak katkıda bulunabilirsiniz, yalnız primleriniz daha yüksek olabilir. Alternatif olarak, emekliler için hususi sağlık sigortası yaptırabilirsiniz ve emeklilik sigorta fonunuz bir oldukça vakit katkılarınızı tamamlayacaktır.
Almanya’da sağlık sigortası sağlayıcınızı değişim yapma
Almanya’da isterseniz her yıl sigorta sağlayıcınızı değiştirebilirsiniz. Sağlayıcınız ek katkı oranı (Zusatzbeitrag) oranlarını artırırsa, poliçenizi ne kadar süredir elinizde tutuyor olursanız olun, hususi bir fesih hakkına haiz olmuş olmuş olmuş olmuş olmuş olmuş olursunuz. Tek yapmanız gereksinim duyulan, değişiklikten haberdar edildiğiniz ayın sonundan ilkin sağlayıcınızı değiştirmektir.
Bürokrasiyi en aza indirmek için, sağlık sigortası şirketlerinin geçiş işlemleriyle ilgilenmesi gerekmektedir. Dolayısıyla, değiştirmeye karar verirseniz, tercih ettiğiniz Krankenkasse ile yeni bir poliçe yaptırmanız yeterlidir. Eski sigortacınızı bilgilendirecek ve önceki poliçenizi feshedeceklerdir.
Ek olarak, iki aylık bir kabahat duyurusu süresinin geçerli bulunduğunu dikkatsizlik etmeyin: Ocak ayının sonunda yeni bir poliçe için başvurursanız, sağlık sigortanız 1 Nisan’a kadar yeni sigortacınıza geçecektir.